Что такое семейная ипотека с господдержкой под 6% и какие условия программы в 2020 году

В 2020 году в России продолжает действовать программа льготной семейной ипотеки с государственной поддержкой для семей с двумя детьми и многодетных. По этой госпрограмме российские семьи, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок, могут оформить жилищный кредит по ставке 6 процентов годовых или ниже.

Программа льготного жилищного кредитования в России заработала с 2018 года по поручению Владимира Путина. Суть ее в том, что семьи с детьми могут взять ипотеку на покупку жилья по ставке до 6% годовых, а недополученные доходы банку возместит государство. Правила предоставления субсидий утверждены Постановлением Правительства от 30.12.2017 № 1711.

За весь период действия госпрограммы ее условия несколько раз менялись: ранее льготная ставка по ипотеке действовала только в течение нескольких лет, а не весь срок кредита. Например, если в 2018 году в семье родился второй ребенок, то ставка в 6% предоставлялась только на первые 3 года. В случае рождения третьего ребенка льготные условия продолжали действовать еще 5 лет. То есть по старым правилам многодетная семья могла взять ипотеку под 6% максимум на 8 лет. По окончании этого периода предусматривалось повышение процента по кредиту до ключевой ставки ЦБ + 2%.

И хотя 6% — это ниже, чем ипотека без господдержки, программа не была популярной. В 2018 году льготные кредиты оформило всего 4446 семей. Поэтому в апреле 2019 года Президент РФ поручил распространить действие льготной ставки по ипотеке для семей с детьми на весь срок кредита.

Подробнее о том, какие особенности есть у этой программы, кто может получить ипотеку с господдержкой и как рефинансировать уже имеющийся кредит — рассказываем в статье.

Условия семейной ипотеки

Жилищные кредиты по сниженной процентной ставке предоставляются при соблюдении следующих условий:

• Заемщик — только гражданин РФ.
• Рассчитывать на поддержку от государства вправе те семьи, в которых в период с 2018 по 2022 годы включительно родился второй или последующий ребенок. Семьи, в которых второй или последующие дети родятся в период с 1 июля по 31 декабря 2022 года, ипотеку на льготных условиях смогут оформить до 1 марта 2023 года. Семьи с детьми, рожденными до 2018 года, под действие льготной ипотеки не попадают.
• Жители Дальнего Востока могут оформить ипотеку под 5%, жители остальных регионов — под 6%.
• Заключить кредитный договор необходимо в определенный срок: с 01.01.2018 до 31.12.2022.
• Максимальная сумма ипотечного кредита — 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и 6 млн рублей — для остальных субъектов РФ.
• Валюта — рубли.
• Первоначальный взнос на покупку жилья — 15% от его стоимости.
• Материнский (семейный) капитал можно использовать в качестве первоначального взноса.

Некоторые кредитные организации в рамках программы предлагают семейным заемщикам более низкую процентную ставку. Так, 5% предлагают своим клиентам Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ, Уралсиб. Ставку 4,7 — 4,9% можно получить в Газпромбанке, Россельхозбанке, Промсвязьбанке и банке Возрождение.

Какое жилье можно купить по программе

Оформить льготную семейную ипотеку можно только для покупки жилья на первичном рынке недвижимости и только у юрлица. Под первичным рынком подразумевается жилье, на которое ни разу не было установлено право собственности.

Ставку по ипотеке снизят только для покупки:

1. Готовой квартиры на первичном рынке или в новостройке по ДДУ, в доме, который еще не сдан в эксплуатацию.
2. Готового жилого дома (или части жилого дома) с земельным участком.

Такие же условия распространяются на возможность рефинансировать уже имеющийся кредит — квартира или дом должны быть куплены только на первичном рынке недвижимости.

В январе 2020 года председатель Комитета Совета Федерации по экономической политике Андрей Кутепов предложил распространить ипотеку под 6% годовых на жилье вторичного рынка для всех регионов России. Такую инициативу поддержали представители разных комитетов Госдумы. Но пока данная инициатива еще не закреплена на законодательном уровне.

Особые условия для Дальнего Востока

Для жителей Дальневосточного федерального округа при оформлении льготной ипотеки установлены следующие особенности:

1. Купить квартиру по программе поддержки можно не только в новом доме, но и на вторичном рынке — но только при условии, что такое жилье находится в сельской местности. Продавцом может выступать как юридическое, так и физическое лицо. То есть семья вправе оформить ипотеку под 5 процентов для покупки квартиры на вторичном рынке в сельском поселении любого из 11 субъектов ДФО.
2. Для получения господдержки (5% годовых) для покупки жилья на территории ДФО ипотечный договор необходимо оформить с 01.01.2019 до 31.12.2022. Если договор был заключен раньше, ставка будет такой же, как и в остальных регионах — 6%.

В декабре 2019 года в России появилась еще одна программа господдержки ипотеки жителей Дальнего Востока. Молодые семьи из любых регионов страны, а также обладатели дальневосточного гектара, могут оформить ипотеку по ставке 2% годовых для приобретения собственного жилья в ДФО. В отличие от семейной ипотеки, для участников программы установлено ограничение по возрасту, зато наличие детей не обязательно.

Льготная ипотека для семей с детьми-инвалидами

В ноябре 2019 года в программу господдержки были внесены изменения. Теперь семейная ипотека доступна для семей даже с одним ребенком, но только при условии, что у него есть подтвержденная инвалидность.

Для таких семей действуют особые условия:

1. Ребенок-инвалид необязательно должен быть рожден в 2018 или 2019 году, он может быть и старше. Обязательное условие: дата рождения не может быть позже 2022 года.
2. Если в семье есть другие дети, для получения льготы необходимо учитывать возраст только ребенка-инвалида.
3. Если ребенок получил инвалидность после 2022 года, оформить жилищный кредит по льготной ставке можно до конца 2027 года.
4. Ипотеку может оформить любой родитель, независимо от его вклада в содержание и реабилитацию ребенка. Требования о совместном проживании заемщика с таким ребенком в программе также не установлено. То есть получить льготную ставку по ипотеке может один из родителей ребенка-инвалида, даже если у него есть другая семья и он не помогает ребенку.
5. Если ребенок потеряет статус инвалида (по решению врачебной комиссии или если родители решат не продлевать инвалидность), льготная ставка все равно сохранится до конца выплаты кредита.
6. Семья с ребенком-инвалидом может рефинансировать ипотеку, которую оформила раньше 2018 года. Для этого нужно обратиться в банк, в котором оформлен кредит, и подтвердить инвалидность ребенка. При рассмотрении заявки кредитная организация также учтет все риски и платежеспособность заемщика.

Как рефинансировать ранее взятую ипотеку

Семьи, которые взяли ипотеку до 2018 года или до рождения детей, могут ее рефинансировать под льготную ставку 5 или 6 процентов в зависимости от условий банка и места проживания.

Рефинансировать можно только тот жилищный кредит, сумма долга по которому меньше 80% от первоначальной стоимости жилья. Всю процедуру одобрения придется пройти заново. Кроме того, обязательно должны быть соблюдены условия по гражданству, дате рождения детей и объекту недвижимости. Банк заново запросит весь пакет документов, даже если ипотека была оформлена в этом же банке. После этого заемщик подписывает новый кредитный договор, средства по которому перечисляются на погашение старого долга.

Клиенты банка ДОМ.РФ, которые оформили льготную ипотеку, могут переоформить старый договор, лишь подписав доп. соглашение к нему. Банк ВТБ с сентября 2019 года также предоставил своим клиентам возможность упрощенного переоформления ипотеки.

С 13 апреля 2019 года по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не только по программе семейной ипотеки, но и любые другие. Например, по договоренности с банком менялась валюта или срок кредита. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, но теперь этот вопрос урегулировали.

Семьи, которые брали ипотеку под 6% на три года или пять лет, также могут рефинансировать кредит и получить льготную ставку до конца кредита.

Льготная семейная ипотека: мнение экспертов

Редакция издания ЛьготОтвет попросила экспертов в сфере недвижимости прокомментировать, как влияют меры господдержки семей на улучшение их жилищных условий, а также на рынок недвижимости и рынок ипотечного кредитования в России.

Яна Храповицкая, директор департамента продаж ИНПК «Девелопмент» в городе Ростове-на-Дону, считает, что меры, принимаемые государством, помогают семьям приобрести первое жилье, а доля ипотечных сделок в 2020 году вырастет.

«Бесспорно, снижение ставки по программе «семейная ипотека» и выдача маткапитала за первого ребенка сделают покупку первой квартиры или улучшение жилищных условий более доступными для многих семей.

Семейная ипотека, сама по себе, позволяет оформить ипотечный кредит на более выгодных условиях по сравнению со стандартными программами банка, а, значит, сэкономить на процентах, получив более комфортный ежемесячный платеж для семьи. Материнский капитал за первого ребенка сможет выступить первоначальным взносом для молодой семьи, которая еще не успела накопить на покупку квартиры, или увеличить уже существующий взнос для покупки.

Нужно не забывать еще о субсидии в 450 тысяч рублей для тех семей, у которых трое детей, направленной на погашение ипотечного кредита. Таким образом, мы видим, что меры, принимаемые государством, увеличивают для семьи с детьми возможности приобрести жилье с привлечением ипотечного кредитования. И я думаю, что в 2020 году доля ипотечных сделок на рынке в общей массе еще увеличится».

Яна Храповицкая директор департамента продаж ИНПК «Девелопмент»

Дмитрий Задорожный, руководитель портала недвижимости ONgrad.ru в Москве, также придерживается мнения, что госпрограммы способствуют увеличению доли льготных кредитов.

«По статистике, в 2019 году льготной ипотекой воспользовались 20% семей с тремя детьми и только 2% семей, в которых растут четыре ребенка. Вероятно, последние изменения в государственных программах социальной поддержки семей с детьми увеличат количество целевых заемщиков, а значит, обеспечат рост объема кредитования в целом.

Право на маткапитал при рождении первого ребенка, льготная ставка на весь срок кредита, согласие банков рассматривать субсидию в качестве первоначального взноса, тенденция к дальнейшему снижению ставок по семейной ипотеке — всё это также приведет к увеличению доли льготных кредитов на 10-15%».

Дмитрий Задорожный руководитель портала недвижимости ONgrad.ru в Москве

Ольга Дайнеко, руководитель проекта Жилфин.рф, прокомментировала меры господдержки и пояснила, что сам факт наличия материнского капитала не является веским стимулом для покупки недвижимости, так как важно устойчивое финансовое положение.

«Конечно, можно с уверенностью предположить, что уже в 2021-2022 годах количество ипотечных заявок возрастет. В том числе рефинансирование на льготных условиях с господдержкой (под 6% годовых на весь срок ипотечного кредитования). Но само по себе наличие материнского капитала не является веским аргументом для покупки недвижимости, поскольку ипотека (даже на льготных условиях с господдержкой) — это долгосрочные обязательства, в которые редко вступают без оценки возможных рисков.

Иными словами: первоначальный взнос есть, но дальше нужны источники для того, чтобы обеспечить обслуживание и погашение кредита. Кредитные организации также оценивают потенциального заемщика (возраст, доходы, история из БКИ и т. п.). Кроме того, рождаемость и спрос на жилье имеет одну важную базу для роста — это факт уверенности людей в завтрашнем дне, а это невозможно без устойчивого материального положения».

Ольга Дайнеко руководитель проекта Жилфин.рф

Наталья Колбасина, консультант-методист проекта по повышению финансовой грамотности Вашифинансы.рф, пояснила, чем обусловлен рост числа льготных ипотечных кредитов и почему доля семейной ипотеки в объеме ипотечных кредитов все равно остается низкой.

«По данным Минфина, в 2018 году семейную ипотеку оформили 4446 семей, а в 2019 году выдано 44244 льготных ипотечных кредитов — в 10 раз больше. Рост обусловлен изменением условий кредитования — в 2019 году льготная ставка стала действовать на весь срок кредита.

При этом в общероссийских масштабах ипотечного кредитования доля семейной ипотеки — «капля в море» — 3,5% от общего количества выданных в 2019 году ипотечных кредитов.

На мой взгляд, низкая доля семейной ипотеки в общем объеме ипотечных кредитов связана с рядом сдерживающих факторов (помимо снижения платежеспособности россиян)».

Наталья Колбасина консультант-методист проекта по повышению финансовой грамотности Вашифинансы.рф