Платеж или срок: что уменьшают, когда выплачивают 450 тысяч на ипотеку

Программа по выплате 450 тысяч многодетным на погашение ипотеки действует уже два месяца. Но родителей, которые обратились или только собираются это сделать, волнует вопрос: после того, как субсидию выделят, уменьшается срок или сумма платежа? Рассказываем!

ЛьготОтвет разобрался, в каких случаях выгоднее уменьшить платеж, а в каких — срок и что нужно делать, чтобы их изменить размер.

Можно уменьшить размер срока и платежа

Постановление №1170 от 07.09.2019 года не устанавливает ограничений, согласно которым можно уменьшить только что-то одно: срок кредита или размер ежемесячного платежа. То есть заявитель имеет право выбрать более выгодный для него в данный момент вариант, если это разрешает его кредитный договор.

В ряде банков обратившаяся семья может уменьшить срок кредита или размер платежа сразу при подаче заявления на 450 тысяч на ипотеку многодетным.

Некоторые банки, в частности Сбербанк, такой выбор не предоставляют: можно сократить только сумму ежемесячного платежа.

Хотя онлайн-консультант Сбербанка говорит, что несмотря на то, что платеж при перечислении субсидии уменьшается автоматически, родители имеют право написать заявление о досрочном погашении и сократить срок выплаты кредита. При этом подать его можно вместе с заявлением на 450 тысяч на ипотеку либо позже, но до перечисления денег.

Что выгоднее уменьшить

Решать, что выгоднее: сократить ежемесячный платеж или срок кредита, нужно исходя из конкретных условий, в которых находится семья:

• сколько еще нужно выплачивать ипотеку;
• комфортен ли размер платежа;
• планируются ли досрочные погашения в дальнейшем;
• насколько быстро хочется выплатить кредит;
• уровень инфляции в стране.

Если сокращать срок ипотеки, то величина ежемесячного платежа не изменится. Однако размер переплаты банку уменьшится, а это значит, что вы сможете сэкономить какую-то сумму в будущем. Но если выплачивать ипотеку осталось недолго, то логичнее изменить именно срок.

Если сокращать размер платежа, то переплата по процентам будет больше, зато финансовая нагрузка семьи и риск просрочки уменьшатся. Такой вариант предпочтителен, если родители находятся в тяжелой ситуации или хотят каждый месяц тратить на кредит меньше. Кроме того, уменьшив размер платежа, семья может использовать сэкономленные средства для вкладов или новых досрочных платежей.

Свой комментарий о том, что выгоднее уменьшать, дала эксперт по ипотеке компании «Этажи» Екатерина Щенникова.

Как уменьшить срок или платеж

Перед тем, как обращаться в банк, нужно еще раз прочитать кредитный договор и узнать, имеете ли вы право выбрать между сокращением срока ипотеки или уменьшением суммы платежа.

Это связано с тем, что банк еще при оформлении договора может одним из условий установить, что при досрочном погашении, например, уменьшится только сумма платежа. Тогда заемщик не сможет выбрать срок, хотя Постановлением № 1170 это не запрещено.

Если кредитный договор допускает выбор, то нужно позвонить в банк и узнать следующее.

Сохраняется ли выбор, если ипотека досрочно погашается за счет государственных средств. Например, в Сбербанке заемщикам, которым выплатили субсидию, сообщили, что можно уменьшить только платеж.

Что нужно сделать, чтобы сократить срок или платеж. Как правило, для этого необходимо либо отметить нужный пункт в заявлении на получение 450 тысяч на погашение ипотеки, либо написать отдельное заявление о досрочном погашении.

После того как вы получите всю необходимую информацию, можно подавать заявление кредитору.

Когда субсидия безналично поступит на счет заявителя, график платежей пересчитают с учетом того, уменьшился срок ипотеки или размер платежа.

На сколько лет уменьшится ипотека

Портал недвижимости Domofond.ru провел исследование, в котором узнал, насколько сократится срок кредита, если семья получит субсидию. Для всех расчетов использовались данные Росстата.

Для исследования взяли семью, в которой работают два человека. Они оформили льготную ипотеку под 6% на трехкомнатную квартиру. Каждый из них получает среднюю для региона зарплату, при этом половина заработка будет уходить на ежемесячный платеж.

Первоначальный взнос равен 20% от стоимости жилья, субсидия 450 тысяч не входит в эту сумму, а добавляется к ней. В исследовании Domofond.ru использовал информацию о средней цене трехкомнатных квартир на первичном рынке в 52 регионах РФ — по остальным субъектам данных для анализа было недостаточно.

Больше всего сократится срок ипотеки в Северной Осетии: на 4,5 года. За ней идут:

• Ивановская область — 4 года 5 месяцев;
• Ульяновская область — 4 года 4 месяца;
• Ставропольский край и Дагестан — 3 года 11 месяцев;
• Костромская область — 3 года 10 месяцев.

В Москве выплата субсидии сократит срок на 1 год и 10 месяцев, в Московской области — на 2 года, в Санкт-Петербурге — на 2 года и 2 месяца.

Меньше всего субсидия в 450 тысяч рублей сократит выплату ипотеки в Тюменской области — на 9 месяцев. Но при этом общий срок погашения кредита на трехкомнатную квартиру под 6% в этом регионе составляет всего 6 лет и 9 месяцев из-за высокого среднего дохода населения и относительно низкой стоимости жилья.

За Тюменской областью идут:

• Архангельская область — 1 год 4 месяца;
• Красноярский край и Кемеровская область — 1 год 6 месяцев;
• Челябинская область — 1 год 7 месяцев;
• Иркутская область и Пермский край — 1 год 8 месяцев.

В процентном соотношении выплата 450 тысяч на ипотеку многодетным сократит срок ипотеки:

• в Тюменской области — на 12,5%;
• в Москве — на 7,2%;
• в Северной Осетии и Ивановской области — на 20%;
• В Дагестане — на 22%.

Domofond.ru провел исследование, в котором узнал, насколько изменится срок ипотеки, когда семье выплатят 450 тысяч рублей. Согласно ему, в Тюменской области он сократится меньше всего — на 9 месяцев, а в Северной Осетии больше всего — на 4,5 года. При этом анализ проводился при условии, что семья оформила льготную ипотеку под 6% на трехкомнатную квартиру, а двое работающих взрослых получают средние по региону зарплаты, одну из которых они готовы отдавать на ежемесячный платеж.

Срок или платеж: что уменьшить и как это сделать

1. При выплате субсидии 450 тысяч на ипотеку многодетным можно уменьшить как срок ипотеки, так и сумму ежемесячного платежа — закон этого не запрещает. Но порядок сокращения каждый банк устанавливает самостоятельно и его нужно узнавать заранее.
2. Нужно изучить кредитный договор, чтобы удостовериться, что он также разрешает выбор между сроком и платежом.
3. Некоторые кредитные организации уменьшают что-то одно. Например, в Сбербанке автоматически сокращается размер платежа, а для того, чтобы изменить срок, нужно написать дополнительное заявление о досрочном погашении.
4. Решать, что более выгодно: уменьшить сумму платежа или срок выплаты, нужно исходя из ситуации, в которой находится семья. Для того чтобы узнать, какой из вариантов предпочтительнее, можно использовать специальные калькуляторы.
5. Срок ипотеки или размер ежемесячного платежа можно изменить как при оформлении субсидии в банке, так и позже, но сделать это нужно до того, как деньги перечислят на счет. После того как часть долга спишут, график погашения будет перерасчитан.