Ипотечные каникулы: кто может рассчитывать на отсрочку платежа?

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля 2019 года. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом вправе полгода не платить ежемесячные платежи или вносить по ним меньшую сумму. По окончании каникул платить придется по обычному графику, а пропущенные платежи нужно будет внести в конце срока кредита.

Что такое ипотечные каникулы?

Предусмотреть такую возможность для заемщиков предложил президент В. Путин в ходе обращения к Федеральному собранию. Новый закон поможет гражданам, у которых уменьшился доход, появились дети или они потеряли работу, выйти из трудной финансовой ситуации. Важно понимать, что долг не списывается — по нему просто дают отсрочку.

По сути, ипотечные каникулы являются одной из форм реструктуризации кредита. До принятия закона этот механизм работал следующим образом: заемщик, потерявший доход, мог обратиться в банк с просьбой предоставить ему рассрочку по кредиту. Банк мог пойти на встречу, а мог и отказать. Теперь получать согласие банка не нужно — заемщик имеет право требовать предоставления ипотечных каникул по федеральному закону.

Граждане вправе самостоятельно выбрать два варианта льготного периода:

1. Не платить по кредиту вообще.
2. Платить меньшую сумму.

Максимальный срок ипотечных каникул — 6 месяцев. Воспользоваться каникулами можно только один раз за весь период кредита. Во время льготного периода единственное жилье, переданное в залог, не может быть изъято. Кроме того, ипотечные каникулы можно использовать и тем, кто оформил кредит до вступления изменений в силу (например, в 2016 или 2018 годах).

Когда можно воспользоваться ипотечными каникулами?

Закон об ипотечных каникулах заработал 31 июля 2019 года. Однако получить льготный период можно только при выполнении следующих условий:

1. Максимальная сумма кредита не может быть больше 15 млн рублей.
2. Предмет ипотечного договора — единственное жилье. Это может быть квартира, дом, комната в общежитии.
3. Ранее заемщик не обращался в банк для пересмотра условий кредита.
4. Наличие трудных жизненных обстоятельств.

Льготный период предоставляется только по кредитам, которые обеспечены недвижимостью (т.е. ипотечным). На потребительские кредиты каникулы не распространяются. При этом ипотека должна быть оформлена для личных целей (например, если в кредит под залог недвижимости куплены магазин или помещение под офис, то оформить каникулы не получится).

Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.

Список документов для ипотечных каникул

Перечень необходимых документов установлен законом (п. 8 ст. 4). Для подтверждения каждой уважительной причины нужна конкретная справка:

1. Заемщик потерял доход и официально признан безработным — банку потребуется предоставить справку с биржи труда.
2. Гражданин признан инвалидом первой или второй группы — нужна медицинская справка об инвалидности.
3. У заемщика стало больше иждивенцев (например, родился ребенок, появился родственник под опекой), при этом доход снизился больше чем на 20%, а ежемесячный платеж по кредиту превышает 40% от этого дохода —потребуется справка 2-НДФЛ вместе с актом об опеке, свидетельством о рождении и т. д.
4. По состоянию здоровья гражданин находится на больничном больше 2 месяцев — листок о нетрудоспособности.
5. Доход за последние два месяца уменьшился больше чем на 30%, но при условии, что следующие полгода размер выплат превысит 50% от среднего дохода за последние 2 месяца — справка 2-НДФЛ за текущие и предыдущие периоды.

Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка. Другие жизненные ситуации (например, такие как болезнь ребенка, развод, сложности в бизнесе и т.д.) закон трудными не признает, и получить льготный период из-за них нельзя.

Как составить требование о предоставлении ипотечных каникул для банка?

Чтобы без последствий не вносить платежи по ипотеке, заемщик должен сообщить банку о своем намерении взять ипотечные каникулы. Для этого ему нужно составить и передать в банк специальный документ — требование. В зависимости от банка могут быть стандартные образцы заявлений или свободная форма обращения. Требование составляется в 2 экземплярах: один предоставляется банку, второй остается у заемщика с отметкой банка о его принятии.

В требовании о предоставлении ипотечных каникул обязательно должны быть указаны:

1. Форма каникул: прекращение платежей или их уменьшение.
2. Причины возникновения трудной жизненной ситуации.

Дополнительно заемщик может указать:

1. Период действия ипотечных каникул (максимальный срок — 6 месяцев, но можно и меньше). Если срок не указан, то считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
2. Начало действия каникул (льготный период может начаться по желанию заемщика через месяц или неделю с даты заявления, максимальная отсрочка — 2 месяца).

Как быстро банк ответит на заявку?

По закону банк должен ответить на требования заявителя о предоставлении ипотечных каникул через 5 дней. В течение двух дней он может попросить предоставить документы, подтверждающие нахождения заемщика в трудной жизненной ситуации, а также выписку из ЕГРН. Однако кроме документов, указанных в законе, требовать предоставления дополнительных сведений банк не вправе.

После того, как банк одобрит предоставление ипотечных каникул заемщику, он должен выслать ему новый уточненный график платежей и изменения к договору.

Как платить дальше?

Сумма задолженности, которая накапливается во время льготного периода, не сгорает. Ее все равно нужно будет выплатить в конце кредита. Когда каникулы закончатся, график платежей будет тем же. Срок ипотеки просто продлится до полного погашения долга. Сумма ежемесячного платежа не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы. За регистрацию изменений в кредитном договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

В случае улучшения платежеспособности услугу можно закрыть досрочно и вернуться к стандартному графику платежей.

Что говорят эксперты по поводу ипотечных каникул

Михаил Алексеев Кандидат юридических наук, эксперт проекта «За права заемщиков» ОНФ, руководитель межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник» дал комментарий проекту ЛьготОтвет о введении ипотечных каникул.

Закон действует с 31 июля и в нашей практике уже есть случаи, когда заемщики получили ипотечные каникулы. Сбор документов занял считанные дни, банк (в нашем случае ВТБ) без лишних затяжек рассмотрел и сообщил заемщику о том, что каникулы вступили в силу.

Ипотека — это не просто кредит, но и социально-значимый вид долга. Как правило у заемщиков есть и другие кредиты. Ипотечные каникулы не бьют сильно по банкам, так как это долгие деньги и полгода принципиально не повлекут убытков для кредитного учреждения. А вот возможность в передышке по ипотеке для заемщика — это шанс перестроиться и обойти жизненные неурядицы.

Факт получения ипотечных каникул, это не так страшно для скоринга, как просрочка. При этом, заемщик предстает перед банком честным и исполнительным человеком, который в легальном русле не бежит от проблем, а разрешает их. Закон об ипотечных каникулах, на наш взгляд, пример качественного закона, которые решает не только проблему, на которую направлен, но и помогает выправить ситуацию заемщика и в других руслах. При этом, по сути, это делается не за счет каких-то серьезных трат и убытков со стороны банков. Банкам не интересны квартиры ипотечных заемщиков, им интересно постоянство платежей, а каникулы, это легальный способ их поддержать.