Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом станет проще!

13 января 2020 года депутат Госдумы Ирина Яровая внесла на рассмотрение законопроект, который упростит рефинансирование ипотеки под более низкую процентную ставку, если ранее на нее был использован материнский капитал. Если закон примут, то для снижения процента по ипотеке не нужно будет получать разрешение органов опеки и попечительства на переоформление залога жилья, в которое вложен маткапитал. При этом выделить доли детям можно будет после того, как семья выплатит новый кредит.

Кроме того, в законопроекте предложено вносить сведения об использовании маткапитала в реестр прав на недвижимость (ЕГРН). По мнению Ирины Яровой, это позволит следить за тем, выделяются ли детям доли в купленном жилье. Кроме того, будущие покупатели такой недвижимости будут защищены.

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала: новый законопроект

Законопроект № 880655-7, внесенный в Госдуму 13 января 2020 года депутатом Госдумы Ириной Яровой, предполагает ряд изменений, которые упростят рефинансирование ипотеки под более выгодный процент, если ранее семья использовала на нее материнский капитал. Поправки коснутся:

• закона о маткапитале (№ 256-ФЗ от 29.12.2006 г.);
• закона об ипотеке (№ 102-ФЗ от 16.07.1998 г.);
• закона о государственной регистрации недвижимости (№ 218-ФЗ от 13.07.2015 г.).

Новый законопроект предполагает следующие изменения.

Во-первых, выделить доли детям необходимо будет в течение 6-ти месяцев с момента полного погашения кредита (займа), который, в том числе, использовался для погашения ипотеки, взятой на покупку (строительство или реконструкцию) жилого помещения, и снятия обременения с жилья.

То есть семья сможет оформить новый кредит под более низкий процент, чтобы закрыть старый — это и есть рефинансирование. Выполнить обязательство о выделении долей детям и супругу и оформить жилье в долевую собственность можно будет после погашения второго кредита.

Сейчас по закону отсчет срока для выделения долей начинается после погашения первоначального кредита. Это, в свою очередь, создает трудности с последующим залогом этого жилья при рефинансировании, и многие банки отказывают в нем по этой причине.

Кроме того, внесенный законопроект уточняет, что к последующим детям относятся родившиеся на дату оформления права собственности в жилье. То есть в жилье, приобретенном за материнский капитал, можно будет не выделять доли детям, которые родятся позже.

Во-вторых, при рефинансировании кредита, на который потратили средства сертификата, не будет требоваться разрешение органов опеки и попечительства. На данный момент его необходимо получать, так как недвижимость, в которой проживают несовершеннолетние, будет оформляться в новый залог, а для таких сделок необходимо согласие органов опеки.

В-третьих, Пенсионный фонд в течение 3-х рабочих дней с момента перечисления маткапитала должен будет направить в органы регистрации прав на недвижимость следующие сведения:

• сведения о владельце сертификата:
  • Ф.И.О. и паспортные данные;
  • СНИЛС;
  • сведения о детях (Ф.И.О., данные свидетельства о рождении или усыновлении, гражданство);
• кадастровый номер объекта недвижимости, если маткапитал потратили на покупку жилья по договору купли-продажи;
• номер государственной регистрации договора участия в долевом строительстве, если средства сертификата были использованы на его оплату;
• кадастровый номер земельного участка, если материнский капитал направили на строительство дома без привлечения строительной организации;
• кадастровые номера дома и земельного участка, на котором он находится, если средства сертификата были потрачены на реконструкцию жилого помещения без использования помощи подрядчика.

Данная информация будет вноситься в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН).

По мнению депутата Государственной Думы Ирины Яровой, это, с одной стороны, защитит права детей, так как, согласно пояснительной записке, доли в жилье им выделяются не всегда. С другой стороны, это защитит интересы потенциального покупателя такой недвижимости, так как он сможет узнать, вкладывался ли в покупку материнский капитал и выделялись ли доли детям. Это поможет ему избежать проблем с органами опеки и попечительства, которые могут запретить продажу жилья.

В-четвертых, при рефинансировании ипотеки оформляется новый кредит, которым погашается старый, и залог жилья тоже нужно переоформлять. Если для рефинансирования семья обращается в другой банк, то понадобится согласие кредитной организации, в которой был оформлен первоначальный кредит. Если законопроект примут, согласие не потребуется. Кроме того, недвижимость будет считаться в залоге у того банка, в котором оформлялось рефинансирование.

Почему рефинансировать ипотеку станет проще

Согласно пояснительной записке, законопроект упростит рефинансирование ипотеки под более выгодный процент, если раньше на нее использовался материнский капитал.

В ней отмечается, что наиболее востребованное направление использования маткапитала — это улучшение жилищных условий. Чтобы снизить финансовую нагрузку многие семьи обращаются в банки, чтобы рефинансировать ипотеку под более выгодный процент: с того момента, когда программа материнского капитала начала работать, процентные ставки значительно снизились.

С 1 октября 2019 года в рамках реализации задачи по обеспечению доступным жильем семей со средним достатком несколько крупных банков объявили об уменьшении процента по ипотечным кредитам.

При рефинансировании ипотеки с материнским капиталом возникают сложности и у банка, и у заемщика. К основным относятся:

1. Необходимость получать согласие органов опеки, чтобы переоформить жилье, купленное на маткапитал, в новый залог, что на практике создает определенные сложности.
2. Необходимость выделить доли детям в течение 6 месяцев после погашения кредита и снятия обременения с жилья, согласно нотариальному обязательству. Здесь возникают сложности с переоформлением жилья в новый залог. Банки не хотят брать в залог жилье, в котором есть детские доли. Получается замкнутый круг.

Законопроект решает эти проблемы: правоотношения заемщика и банка станут длящимися и будут заканчиваться только после погашения кредита. Рефинансировать ипотеку, на которую использовался материнский капитал, станет проще. Риски новых кредиторов снизятся, и они смогут сразу устанавливать более низкий процент. Также будут защищены интересы заемщиков и «интересы ребенка по наделению его долей в собственности».

В каких банках можно рефинансировать ипотеку с материнским капиталом: процентные ставки

С актуальными на январь 2020 года процентными ставками в крупных банках, в которых можно рефинансировать ипотеку, можно ознакомиться в таблице, подготовленной редакцией ЛьготОтвет.ру. Помните, что условия банков могут меняться, поэтому уточняйте актуальную информацию в отделении банка на момент обращения.

* Примечание: При рождении второго или последующих детей, начиная с 1 января 2018 года, семьи имеют право оформить льготную ипотеку под 6% и ниже, а при покупке недвижимости на Дальнем Востоке — под 2%.