Как получить ипотеку самозанятому?

Налоговый режим для самозанятых является экспериментальным, он появился относительно недавно и не во всех регионах, поэтому изначально банки настороженно относились к новой категории клиентов. Постепенно в кредитных организациях стали появляться подходящие условия. Так, например, в конце декабря 2019 года в Сбербанке появилась ипотека для самозанятых клиентов, подключивших сервис «Свое дело».

Напомним, новый налоговый режим появился в России в 2019 году. Физические лица и индивидуальные предприниматели, которые ведут самостоятельную деятельность, могут зарегистрироваться в качестве самозанятых и платить налог на профессиональный доход (НПД) по ставке 4% и 6%.

К концу 2019 года в стране официально стали самозанятыми свыше 200 тысяч человек. Об этом сообщил Михаил Мишустин, на тот момент занимавший пост главы Федеральной налоговой службы, на Московском финансовом форуме. Изначально новый налоговый режим распространялся только на жителей четырех регионов, а с 1 января 2020 года к проекту присоединилось еще 19 субъектов.

Ипотека для самозанятых

Кто такие самозанятые?

Самозанятыми называют граждан, которые могут пользоваться специальным налоговым режимом — налогом на профессиональный доход. Ставки по такому налогу на доходы самые низкие в России по сравнению с другими действующими режимами налогообложения:

  • 4% — при оказании услуг физлицам;
  • 6% — при работе с ИП и юрлицами.

В соответствии с законом № 422-ФЗ от 27.11.2018 налогом облагается доход от реализации товаров (работ, услуг, имущественных прав). При этом максимальный доход за год не может превышать 2,4 млн рублей. Стать самозанятыми могут фрилансеры, репетиторы, няни, водители такси, арендодатели и прочие граждане, ведущие самостоятельную деятельность.

В 2019 году специальный налоговый режим для самозанятых граждан появился в Москве, Республике Татарстан, Московской и Калужской областях. С 1 января 2020 года к проекту присоединились еще 19 регионов: Санкт-Петербург, Республика Башкортостан, Пермский и Красноярский край, Ненецкий АО, Ханты-Мансийский АО, Ямало-Ненецкий АО, Воронежская, Волгоградская, Ленинградская, Новосибирская, Омская, Нижегородская, Тюменская, Ростовская, Самарская, Сахалинская, Свердловская и Челябинская области.

Эксперимент с самозанятыми рассчитан на 10 лет. Если результат будет положительным, то с 1 января 2029 года закон распространится на жителей всех регионов страны.

Как стать самозанятым в 2020 году?

Чтобы стать самозанятым, нужно зарегистрироваться в специальном приложении от ФНС «Мой налог». Процедуру регистрации также можно пройти на сайте налоговой через «Личный кабинет плательщика НПД». Самозанятый может передавать данные о доходах в ФНС через смартфон, планшет, или через персональный компьютер.

Пройти регистрацию на сайте налоговой можно только при наличии учетной записи в «Личном кабинете налогоплательщика». Чтобы зарегистрироваться через мобильное приложение, потребуется паспорт, а для доступа через компьютер — ИНН и пароль от учетной записи личного кабинета.

После прохождения регистрации можно пользоваться функциями приложения — передавать данные о полученных доходах в налоговую, печатать фискальные чеки, формировать отчетные документы по итогам. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store.

Дают ли ипотеку самозанятым?

Официально зарегистрированные плательщики НПД могут подать заявку на ипотечный кредит. Банки требуют стандартный набор документов, который в том числе включает справку о доходах. Привычную справку 2-НДФЛ самозанятый получить не может, но с помощью мобильного приложения можно получить все необходимые сведения.

Для этого нужно зайти в онлайн-кабинет в раздел «Настройки» и выбрать «Справки». Программа сформирует справку о состоянии доходов от деятельности, по которой платится НПД. Она является официальным подтверждением доходов.

Получить потребительский кредит или кредитную карту самозанятым проще, чем оформить ипотеку. На практике кредитные организации не считают самозанятых надежными плательщиками, поэтому процент отказов намного выше, чем положительных решений, а условия не всегда приемлемые.

Чтобы повысить шанс получения крупного кредита или ипотеки, самозанятые могут:

  • предоставить банку справку о дополнительных источниках заработка;
  • взять ипотеку вместе с созаемщиком, который трудоустроен официально;
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • предоставить поручительство трудоустроенного лица;
  • внести в качестве первоначального взноса сумму, равную половине стоимости недвижимости;
  • открыть вклад у будущего кредитора.

Банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Если самозанятый подтвердит свою платежеспособность, то шанс купить недвижимость в ипотеку значительно повышается.

На начало 2020 года выдавать кредиты самозанятым готовы следующие банки:

  • Сбербанк;
  • Тинькофф Банк;
  • ВТБ;
  • Россельхозбанк;
  • Московский кредитный банк.

В 2020 году к эксперименту с самозанятыми присоединились еще 19 регионов. Возможно, в ближайшее время и в других банках плательщики НПД смогут оформлять ипотечные кредиты.

Ипотека для самозанятых в Сбербанке

В конце декабря 2019 года Сбербанк запустил новую программу кредитования — ипотеку для самозанятых. Главное условие подачи заявки на кредит — подключение к сервису «Свое дело».

Оформить ипотечный кредит самозанятые граждане могут по следующим программам:

  1. Приобретение готового жилья.
  2. Гараж.
  3. Приобретение строящегося жилья.
  4. Загородный дом.

Самозанятым гражданам не предоставляется ипотека на индивидуальное жилищное строительство.

Внимание!

Отдельной ипотеки для самозанятых нет. В Сбербанке появилась возможность принимать заявки на некоторые ее виды. На сайте банка можно выбрать интересующий продукт и ознакомиться с условиями.

Процентная ставка по кредиту:

  • жилье на вторичном рынке — минимальная ставка от 9%;
  • новостройка — от 7%.

Такая процентная ставка соответствует ипотечным ставкам для людей, не являющихся зарплатными клиентами Сбербанка, она на 0,5 процентного пункта выше, чем для зарплатников.

Кроме того, зарегистрироваться в качестве самозанятого можно и в мобильном приложении от «Сбербанк Онлайн». Для этого нужно найти во вкладке «Платежи/Госуслуги» сервис «Свое дело». При этом посещать офис банка или предоставлять какие-либо дополнительные документы не требуется.

Оформить ипотеку без справок о доходах можно также и в ВТБ. Банк выдает ипотеку по программе «Победа над формальностью» только по двум документам — паспорту и СНИЛС. Главное условие — первоначальный взнос по такому кредиту — не менее 30% от стоимости объекта недвижимости. Ипотеку по двум документам также предлагает банк «Открытие», а в 2020 году распространить ипотеку на самозанятых планирует «Альфа-Банк».

До появления таких программ самозанятые граждане часто не могли подтвердить доход при оформлении кредита, даже если уровень их заработка был высоким. Теперь эта проблема должна исчезнуть: для самозанятых создадут комфортные условия при покупке недвижимости в ипотеку.

Выгодно ли брать ипотеку: мнение эксперта

Редакции сайта ЛьготОтвет.ру дал комментарий Марат Самитов — руководитель бухгалтерской компании Авирта, автор книг «Как экономить на налогах, используя законные способы» и «Налоги. Считай, снижай, плати».

Если еще год назад самозанятые были темной лошадкой для банков и контрагентов, то теперь все намного прозрачнее. Так, самозанятые наравне с другими могут брать кредиты, в том числе ипотеку. Свой доход они могут официально подтвердить справкой из приложения «Мой налог».
Вот только нужно иметь в виду, что ипотека для самозанятых не так выгодна, как для обычных наемных сотрудников. Дело в том, что самозанятые не платят НДФЛ, а значит вычет по этому налогу получить не смогут.

Плательщики НДФЛ (это сотрудники, работающие по найму и ИП на общей системе налогообложения) могут получать вычеты на покупку жилья до 2 миллионов рублей и на проценты по кредиту до 3 миллионов рублей (подпункты 3 и 4 пункта 1 статьи 220 НК РФ). То есть они не будут платить НДФЛ со своих доходов, пока не используют весь вычет.

Самозанятым такие вычеты не положены, потому что они платят с доходов не НДФЛ, а НПД — налог на профессиональный доход. Этот налог они будут платить всегда независимо от факта покупки жилья и уплаты процентов. Самозанятый может получить вычет по НДФЛ только в двух случаях:

  • До перехода на самозанятость он работал по найму или был ИП на ОСНО. В обоих случаях при покупке жилья в ипотеку он сможет вернуть НДФЛ за последние три года.
  • Одновременно с самозанятостью он работает по найму. Тогда, взяв ипотеку, самозанятый сможет не платить налог со своей зарплаты по трудовому договору, пока не использует весь вычет. Но налог с доходов, который он получает как самозанятый, платить все равно нужно.

Таким образом, взяв ипотеку, самозанятый заплатит больше налогов со своих доходов, чем наемный работник, потому что не будет вычетов.

Другая проблема — повышенный процент по ипотеке. Во многих банках процент по ипотеке для индивидуальных предпринимателей выше, чем для наемных работников. Скорее всего, такой же подход будут практиковать для самозанятых, нужно сравнивать конкретные предложения банков. Например, недавно ипотеку для самозанятых запустил Сбербанк при условии, что заемщик подключил сервис «Свое дело».

Марат Самитов руководитель бухгалтерской компании Авирта

RedRocketMedia

Брянск, ул Ульянова, дом 4, офис 414

Оцените статью и поделитесь с друзьями
Поставьте оценку
5
Всего голосов:

Нашли ошибку?
Помогите исправить.

Если вы или ваши знакомые получали кредиты, имея статус самозанятых, расскажите об этом в комментариях!

загрузка комментариев...