Как рефинансировать ипотеку, если на нее были использованы средства материнского капитала?

Вопрос: Как рефинансировать ипотеку под льготный процент, если на нее были потрачены средства маткапитала и куплена квартира. Ведь доли нужно выделить в течение 6 месяцев после снятия обременения, и если перекредитовываться в другом банке, то получается, что в залог придется оставлять квартиру с детскими долями, а банки идут на это неохотно. Как быть в этом случае?

Ответ: Средства маткапитала могут быть направлены на погашение основного долга, первоначального взноса или оплаты процентов по жилищным кредитам, а также на рефинансирование ипотеки. При этом закон не запрещает рефинансировать ипотеку, которая была оформлена со средствами материнского капитала.

Если вы использовали маткапитал на оплату жилищного кредита, значит ранее вы предоставляли в Пенсионный фонд нотариальное обязательство, по условиям которого нужно выделить доли всем членам семьи в течение 6 месяцев после снятия обременения с квартиры.

Если вы хотите рефинансировать этот кредит (погасить и взять новый кредит под более низкий процент), обременение снимут.

Соответственно с этого момента нужно исполнить обязательство и в течение 6 месяцев выделить доли детям в жилье. А квартиру предоставить в залог по новому кредиту. Чтобы отдать в залог квартиру с детскими долями нужно обратиться в органы опеки и получить их разрешение.

При этом органы опеки могут не позволить отдать квартиру с детскими долями в залог банку, ведь в случае неуплаты кредита банк сможет обратить взыскание на квартиру.

В свою очередь, банк может отказаться выдать кредит и взять в залог квартиру без разрешения органов опеки, так как существует вероятность, что впоследствии залог будет оспорен. Получается замкнутый круг. Но выход есть.

3 способа рефинансирования ипотеки с маткапиталом

На практике семьям все же удается рефинансировать ипотеку, на которую были потрачены средства маткапитала. Сделать это можно несколькими способами.

В первом случае: по правилам, установленным Пенсионным фондом, обязательство должно быть исполнено в течение 6 месяцев после снятия обременений с жилья, однако не уточняется, необходимо ли это сделать после погашения первого кредита или рефинансируемого.

Таким образом, можно не выделять доли детям после перекредитования, а сделать это после полного погашения всех кредитов и снятия последнего обременения с жилья. Однако есть вероятность, что органы прокуратуры по прошествии 6 месяцев после погашения ипотеки обяжут родителей выделить доли детям. В таком случае нужно будет обращаться в суд или договариваться с банком, чтобы урегулировать данный вопрос.

Здесь вы можете почитать, как выделить доли детям.

Второй способ подразумевает наделение детей долями после погашения первой ипотеки. Рефинансирующий банк может позволить выделить доли детям после погашения основного кредита и наложения обременений на квартиру. Однако, чтобы оформить кредит под залог квартиры с детскими долями нужно получить разрешение органов опеки.

Крупные банки позволяют рефинансировать ипотеку, которая изначально оформлена с использованием маткапитала. Однако заявки на кредит рассматриваются в индивидуальном порядке и решение зависит от сумм, сроков кредитования, платежеспособности клиента, остатка долга и других условий. Подробнее узнать о возможности рефинансирования можно при непосредственном обращении в банк.

Третий способ заключается в передаче банку в залог другого жилья. Рефинансирующий банк может позволить оформить под залог не ту квартиру, которая была взята в ипотеку, а другое имущество. В таком случае проводится его оценка и оформляется залог. Таким образом на квартиру, купленную под маткапитал, не накладывается обременений и можно выделить в ней доли всем членам семьи.

Предоставить в залог можно не только свою недвижимость, но и ту, которая находится в собственности других лиц, например, родственников. Главное, чтобы собственники были согласны отдать ее в залог по вашему кредиту.

Порядок рефинансирования ипотеки

После заключения договора на новый кредит банк направляет средства на погашение ранее выданного ипотечного кредита. После этого банк, выдавший ипотеку, направляет в Росреестр информацию, что кредит погашен, таким образом залог с квартиры снимается. После этого с рефинансирующим банком заключается дополнительный договор о передаче ему в залог квартиры.

Таким образом, чтобы рефинансировать ипотечный кредит, в который вложены средства материнского капитала, нужно выполнить следующие шаги:

1. Найти подходящий банк, который согласится рефинансировать ипотеку под более низкий процент.
2. Подать заявку на рефинансирование и предоставить следующие документы:
   • кредитный договор;
   • выписку из ЕГРН;
   • график платежей и справку об остатке задолженности;
   • документы, подтверждающие личность и доход.
3. Далее нужно обратиться в органы опеки за разрешением на оформление квартиры в залог другого банка (вопрос решается индивидуально в зависимости от ситуации и условий банка).
4. После выдачи разрешения органами опеки нужно подписать новый кредитный договор, после чего банк переведет средства на погашение ипотеки.
5. Обременение с квартиры снимается и составляется договор о наложении нового обременения.

Чтобы быть в курсе всех изменений, подписывайтесь на наши группы в соцсетях, мы обязательно расскажем:

• Вконтакте
• Одноклассники